这段时间,不少家长在大米和小米后台留言,希望可以讲一讲给自闭症孩子买保险这个事。
本来,自闭症孩子发生意外、患病的概率较高,但为他们买保险,却是圈内家长的一大心病。
长期以来,我国市场上面向大众的商业健康险(重疾、医疗和寿险),总体上对残疾人都属于拒绝承保状态,对包括自闭症在内的心智障碍人士,限制更严格。
尽管也有一些保险公司存在一定参保可能性,但投保流程复杂,后面还可能会有拒保、理赔纠纷等一系列的问题......
大米和小米此前也专门对家长们常见的问题做过分享,点击阅读:为孩子签下保险单之前先了解这些!
“那么,现在市场上的那么多保险产品,就没有可以给自闭症孩子买的了吗?”
也不是。
近年来,随着保险行业的发展,自闭症孩子买保险的机会和可能也在增加,今天,大米和小米编辑邀请了行业资深观察人员钟涛,为自闭症等心智障碍家庭带来最全投保攻略。
自闭症等心智障碍家庭投保攻略
分享人:钟涛
成都天使心社会工作服务中心理事长
“融合中国”心智障碍者家长组织网络理事
“益宝”心智宝顾问
首先,在谈论自闭症家庭买什么保险前,我们先来整理一下普通家庭保险配置的基本原则。
1先社保后商保
2先父母后孩子
3配置基本要素包括:重疾+医疗+意外
这些原则,对自闭症家庭同样适用,甚至可以说是更适用。
01
居民社保/医保务必买
社会医疗保险(社保,医保)是我国基础医疗保险,是国家给每个公民的基本福利和保障,所以父母在给未满18周岁的孩子买商业保险之前,一定要先购买医保中的少儿医保。
√少儿医保对孩子的健康状况没有限制,接受有先天、后天疾病的孩子参保和续保,正常享受医保待遇。
√如果是16岁以上的孩子,社保里面的医疗保险也是不分购买人类型的。
√而且,针对政府医保在保额和一些自费药品保障的不足,近几年,国家还大力推动商业保险公司参与的、基于社保体系的补充健康保险。
比如京保惠(北京)、惠蓉保(成都)、沪惠保(上海)、穗岁康(广州)......这些都不限精神类疾病。以上险种需要家里最少有一人购买社保。
√此外,社保内容还有一个重要变化,就是除了原有的五险(养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险)外,还增加了长期护理险。
该项目从2016年开始在全国实施,十四五规划中也已明确“稳步建立长期护理保险制度。”
在十年或者十五年以后,这个长期护理险会是成年自闭症人士获取生活保障服务的重要来源。
那就有家长问,买了居民医保,还有没有必要买其他商业保险?
我的答案是必须且一定,居民医保最少在赔付金额,赔付范围,赔付类型上面都有不足,不然朋友圈也不会有那么多求助捐款的消息了。
02
退而求其次可买防癌险
防癌险可以看作是简配版的重疾险,或者说是mini版重疾险,因为它只保癌症。
但你可不要小看它,我国的癌症发病率和死亡率全球排第一,在实际理赔过程中,癌症的理赔概率就在100多种重疾中占了70%多。
而防癌险的保费一般是普通重疾险的一半左右,且健康告知要求宽松很多,对精神类、先天性疾病没有限制。所以,如果给自闭症孩子买不了其他重疾险,防癌险是一个不错的选择。
像以下这款防癌险,健康告知根本没有问到精神类疾病问题。国内的健康险遵循“询问式告知”原则,没有问到的问题,就不需要回答,心智障碍人群也可以直接投保。
另外,防癌医疗险与特定疾病保险,健康告知同样不涉及精神类疾病问题,可以直接投保。
03
意外险可以尝试买
意外险是针对突发的,非疾病的、非计划的、外来因素造成的事故引起的伤害,因此很多意外险都不需要健康告知,如公共交通意外险,旅游险等,自闭症人士也是可以购买的。
但由于意外险的免责条款中一般包含,不承担先天性疾病和精神疾病引起的意外,所以自闭症人士万一出现意外伤害,这个理赔过程可能会有纠纷。
比如说,这个意外情况是否由于自闭症引起?
04
服务自闭症等心智障碍家庭的
公益性商业保险
目前,我国市面上较为成熟的,专门服务自闭症等心智障碍家庭的保险项目有两种:
第一个是:安心工程。
安心工程·心智障碍人士家庭意外、疾病综合保险,是由中国智力残疾人及亲友协会与7家保险公司以及中汇国际保险经纪股份有限公司,专门为智障人士家庭设计的首个公益性商业保险。
保险对象:
1-72周岁,持残疾证的心智障碍人士及其法定监护人。
残疾证限:单一智力残疾;多重残疾(限包含智力残疾的两种或两种以上多重残疾);精神残疾证(仅限孤独症,需提供医院对孤独症的诊断证明)。
基本保障:
保障时间为一年期。包含意外身故/全残和重疾,必须是监护人加智障人士一起投保,家庭若有第二位智障人士,可免费加入。
投保方式:
亲临网点或邮寄资料办理,详情可以查看网页:
http://www.capidr.org.cn/news1227.html
最新投保方案变更:
据了解,安心工程自2015推广至今,已为30余个出险家庭支付赔款400余万元。但因初期定价过低和参保家庭不多的原因,导致承保公司连年亏损。
故在保费不变的情况下,对于部分方案监护人的重大疾病和疾病身故保额进行适当调低,残疾人保障内容不变。
第二个是:心智宝
心智宝是由益宝计划发起,平安保险承保,为我国心智障碍者设计推出的普惠型保险保障项目。
服务对象:自闭症、唐氏综合征、脑瘫、智力障碍等心智障碍者。
保险产品:重疾险、意外险、责任险、走失寻找津贴险等。
服务数据:已有全国30个省区市的超过5.2万名心智障碍者参保。
理赔数据:累计完成超过330起理赔。
特别说明:在自闭症患者中,由癫痫导致的意外伤害责任,属于保险责任。且心智宝投保时不要求提供额外的证明材料,也不需要提供体检报告。
写在后面
本文除了介绍自闭症等心智障碍孩子可以购买的保险产品,还想给大家传达一个信息,未来,随着保险行业的不断发展,行业内部的竞争加大,肯定会有越来越多的保险产品会流向自闭症等特殊需要人群领域,自闭症孩子也有可能像普通孩子一样买到合适的保险,得到更充足的保障。
其次,还是那句话,孩子的保险只是解决了Ta遇到风险时的问题,而父母才是孩子一生最大的保障,落到保险这个事上,那就是先保大人再保孩子。
注:本文部分信息来源于《保习班》
整理|小熊 编辑|当当 主编|潘采夫